張女士結(jié)婚已兩年，準(zhǔn)備再過兩年要孩子，目前家庭平均月收入6000元(其中丈夫4000元)，日常生活支出2000元；雙方都有單位給上的4險(xiǎn)1金；有一輛價(jià)值10萬(wàn)元的家用轎車，每月油費(fèi)等汽車方面的開支1000元；房子市值40萬(wàn)元，貸款30年，月供1000元。

　　張女士夫婦現(xiàn)在和父母住在一起，所以將自己的房子出租，收取的租金基本夠還銀行貸款。夫妻擁有人民幣活期存款5萬(wàn)元；美元2萬(wàn)元(在銀行的外匯理財(cái)賬戶中，還有1年到期)。由于人民幣升值壓力，不知道是否可把美元兌換成人民幣？

　　丈夫是公務(wù)員，工作比較穩(wěn)定，但是張女士一直有換工作和經(jīng)商的打算，所以認(rèn)為單位給上的保險(xiǎn)不是長(zhǎng)久保障，想給自己上一些保險(xiǎn)，不知道壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等哪種適合自己。張女士同時(shí)想知道家庭存款該如何分配？進(jìn)行哪些投資比較合適？

　　經(jīng)商：留出一年觀察期

　　每一項(xiàng)投資都有風(fēng)險(xiǎn)，開店更是這樣。

　　首先，要選擇適合自己個(gè)性和社會(huì)潮流的行業(yè)；其次，還要選擇好客源充足的店鋪地址；再次，還要有明確的消費(fèi)人群；最后，要有相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)和對(duì)市場(chǎng)潮流的敏銳判斷。

　　建議張女士可以用一年的時(shí)間熟悉市場(chǎng)和業(yè)務(wù)，等到明年2萬(wàn)美元到期時(shí)，將部分美元兌換成人民幣進(jìn)行商業(yè)投資。投資的金額最好不超過10萬(wàn)元，這樣可以保證在初期營(yíng)業(yè)額較差時(shí)，有后續(xù)資金補(bǔ)充。

　　開店13個(gè)月資產(chǎn)增加35000 老公郁悶

　　保險(xiǎn)：重點(diǎn)保護(hù)丈夫

　　因?yàn)槠拮佑袚Q工作的想法，收入自然變得不穩(wěn)定起來(lái)，于是丈夫就成了家庭收入的主要來(lái)源，因此應(yīng)重點(diǎn)對(duì)丈夫進(jìn)行投保，投保的重點(diǎn)為醫(yī)療和意外險(xiǎn)。

　　妻子的保險(xiǎn)應(yīng)視工作情況而定，如果是自己做買賣，應(yīng)主要購(gòu)買養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，適當(dāng)購(gòu)買意外險(xiǎn)；如果是去另一家公司，則可視該公司的具體投保情況相應(yīng)地調(diào)整保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。按照家庭收入情況來(lái)看，每年的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)控制在12000元左右(約每月1000元)。另外，如果張女士自己經(jīng)商，她仍然可以繼續(xù)投保社會(huì)保險(xiǎn)，原投保額度不受影響。

　　投資：買封閉式基金

　　以張女士目前的情況來(lái)看，應(yīng)至少留10000元備用金存于銀行，以備應(yīng)急之用。其余的40000元資金可投資于基金或理財(cái)產(chǎn)品。

　　如果能保證這筆資金較長(zhǎng)時(shí)間不動(dòng)的話，建議購(gòu)買一些兩年內(nèi)到期的封閉式基金，因目前封閉式基金的折價(jià)率很高，因此當(dāng)封閉式基金到期時(shí)可以獲得高額的差價(jià)，年化收益率一般都會(huì)在10％以上。但要注意的是這其中也存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，因此在投資時(shí)也要小心。

　　每月節(jié)余的2000元可以不斷購(gòu)買開放式基金，由于近期股市低迷，建議主要購(gòu)買中短期純債基金，它們的年化收益率要高于貨幣市場(chǎng)基金。

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