家庭理財必須思考的十個問題

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第一個問題:家庭理財?shù)幕驹?/P>

  說到家庭理財?shù)幕驹恚紫纫靼椎氖?,理財是一個“大概念”,與我們?nèi)粘I钪兴f的理財是有一定的區(qū)別的。比如:投資不等于理財,但理財包含投資,投資是理財?shù)闹匾M成部分;增收節(jié)支不等于理財,但理財包含增收節(jié)支;家庭財務規(guī)劃不等于理財,但理財包含家庭財務規(guī)劃。總之,家庭理財?shù)膬?nèi)涵十分豐富,外延也極其寬泛,它涉及到家庭所有成員生活的方方面面。其次要明白是,家庭理財是貫穿個人一生的財務安排。通過分析家庭的財務狀況和生活狀況,風險承受能力,各種理財目標(包括短、中、長期目標和單項、組合目標等)等,而后制訂出與家庭生命周期相匹配的財務安排,號召全家人為最終達到財務上的自由、自主、自在而努力。第三還要明白的是,家庭理財僅僅以靠個人的努力很難實現(xiàn),需要借助金融機構和理財師、稅務師、律師的外力和外腦。第四還要明白的是,理財追求的是一生的收入與支出的平衡,任何中、短期的目標、單一目標都要服務于一生的理財安排。

  第二個問題:家庭財務管理

  家庭財務管理是個大學問,它同樣涉及到家庭生活的方方面面。有志于做好家庭理財?shù)娜耸?,首先應從家庭財務管理入手,堅持記錄好家庭收支賬,學習和掌握一點財務會計知識,每月、至少每年要對自己家庭的收支做一次預算。利用自己所掌握的財務會計知識,處理好收入、消費和投資三者之間的分配關系。根據(jù)自己的價值取向,風險承受能力,家庭財務生命周期等,一是要尋找增加收入的途徑;二是要處理好日常消費和住房消費、教育消費、汽車消費等大宗商品消費之間的關系;三是要決策好選擇什么投資工具和安排怎樣的投資比例。

  第三個問題:家庭住房規(guī)劃

  住房對每一個城鎮(zhèn)居民來說,都是無法回避的生活現(xiàn)實問題,家庭理財不能不考慮家庭住房安排這一大問題。有志于安排好家庭生活的人士,理應把家庭的住房計劃和家庭理財規(guī)劃有機的結合起來統(tǒng)一考慮??筛鶕?jù)自己的家庭收入狀況、家庭人口狀況等因素來決定:一是什么時候購房,購買多大面積,是否運用貸款;二是今后是否準備調換房子,在什么時候換房,是準備換個面積大一點,還是換個面積小一點的;三是晚年是否將房子傳承給子女,是否采用“倒按揭”方式轉讓給保險公司來換取生活費用。

  第四個問題:家庭教育規(guī)劃

  競爭社會絕對不能忽視家庭全體成員的教育安排,家庭的教育資金支出和教育規(guī)劃,理應成為家庭理財規(guī)劃的最重要的內(nèi)容。為了家庭的生活幸福,首先要考慮好子女的教育安排,及早籌集好子女的教育資金,決不能因經(jīng)濟原因耽擱子女的前途,造成終身遺憾。關于教育規(guī)劃問題,不僅僅局限于正在求學或準備上學的子女,家長也應有一個長遠規(guī)劃,把自費或單位出資讀研、讀MBA,自費或單位出資進行短期培訓,自費或單位出資考取資格證書等,以及日常購買書本、光盤、軟件等學習支出,都應納入家庭教育規(guī)劃之中。

  第五個問題:投資安排

  家庭收入的構成,除了勞動收入外,另一項就是投資收入了。投資包括金融投資和實業(yè)投資兩種,兩種投資都需要有一定的積累作后盾。做好家庭投資安排,首先要每月、每季、至少每年要拿出一部分資金作為投資的本錢。有了本錢后,還要了解各種投資工具的特點,一定要清楚哪種投資工具流動性較高,哪種投資工具風險較大;哪種投資工具適合在家庭生命周期中的成長期使用,哪種投資工具適合在家庭生命周期中的退休期使用;哪種投資工具需要有專業(yè)知識,哪種投資工具需要委托專家等。而后,從中找出適合自己家庭的投資工具,參考一下理財專家的意見,再決定采用哪一種投資工具和投資工具組合。最后,還要定期、最好每年檢查一次投資收益情況,認真總結一下前期投資活動的經(jīng)驗和教訓,再做出是否改變投資工具和投資策略,是否追加投資本金。

  第六個問題:保險安排

  首先要認識到:保險是一種很好的家庭理財產(chǎn)品,但它不是一種最好的投資工具。任何家庭理財規(guī)劃,都不應該忽略對保險的安排,但是,在安排保險支出時,不能用投資的手法和理念去考量保險的收益。因此,在分配家庭保險時,一是要考慮家庭的承受能力,只有家庭無力承擔的風險,才需要購買保險來轉嫁給保險公司,家庭有能力承擔的風險,就不需要花錢買保險了;二是購買保險,首先要給家庭收入最高的成員購買,把“頂梁柱”的保額保足后,再考慮給其他成員保,如果家庭成員因遺傳、工作環(huán)境等,出現(xiàn)某種風險的幾率較高,也應該優(yōu)先安排保險;三是家庭保險的安排順盡量按意外險-健康險-死亡險-財產(chǎn)險-分紅險的順序來購買,從而使保險支出達到最經(jīng)濟、最合理。

  第七個問題:工作福利

  現(xiàn)代社會,每個人從他(她)出生時刻起,就會享受到他(她)應該享有的社會福利,直到死亡為止;現(xiàn)代社會,每一個人從他(她)拿到第一筆薪水起,就應該享受到他(她)應該享受的勞動福利。了解和掌握有關工作福利知識,有利于統(tǒng)籌考慮規(guī)劃家庭理財。一個人,他(她)只要了參加工作,他(她)的雇主(包括私企)就必須依法給他繳納養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險和住房公積金等“五險一金”。當然了,他(她)本人也要依法從薪水中扣留一定比例,用以繳納養(yǎng)老保險金、醫(yī)療保險金和住房公積金等,這些所繳費用和對這些費用的投資動作收益,就構成了他(她)的延期收入--等到有關條件具備了便可享用。他(她)本人所在的單位依法提留的工會費、福利費和教育經(jīng)費等,也將構成了他(她)的年終收入--這些費用單位不可能平均分配,會理財?shù)娜藨撊ヅ幦?,力求最大限度地去享受。因此,一個完整的家庭理財規(guī)劃理當包括上述這些工作福利。

  第八個問題:合法避稅

  從1999年11月1日國家開始征收儲蓄存款利息稅算起,個人所得稅就不再是“富人煩惱”的專利也,因而,合法避稅成了全體國民的課題。關于合法避稅,首先要明白它的內(nèi)容,是指納稅人在納稅行為之前,在不違反當局現(xiàn)行的法律、法規(guī)的前提下,通過對納稅主體的經(jīng)營活動或投資行為等涉稅收入事項做出事先安排,從而達到不繳納、少繳納、遞延繳納等為目的的一系列籌劃活動。其次,想達到合法避稅的目的,必須學習有關稅法,依據(jù)稅法和稅務機關比智慧。因為合法避稅有可能避免家庭收入縮水,故而,它就成了家庭理財行為的重要組成部分,成了家庭理財?shù)谋匦拚n。

  第九個問題:退休生活安排

  自從國家改革養(yǎng)老制度,取消對退休人員的大包大攬后,退休生活安排也就成了家庭理財?shù)闹匾獌?nèi)容了,不論您現(xiàn)在年齡幾許,也不管您現(xiàn)在收入多高,您退休后的生活僅靠工作期間單位所繳的養(yǎng)老金,是無法滿足您的體面生活的。因此,退休生活規(guī)劃還是早做打算為上策。規(guī)劃未來退休后的生活水平,除了要考慮單位所繳養(yǎng)老金等延期收入外,還要考慮通貨膨脹因素,還要考慮自己退休后所企望的生活水準。綜合這些因素后,您就可以考慮從什么時候開始(最好現(xiàn)在就開始),每月(年)要積累多少資金作為退休后的生活支出了。

  第十個問題:財富的傳承

  誰不希望自己一生所積累的財富有個好的歸宿呢?對于財富的傳承這一理財規(guī)劃的最后一道大餐的安排,并不比其他理財項目安排簡單,它同樣需要通盤考慮。如果安排不妥當,有可能會危及家庭和睦,甚至會給社會帶來不安定因素。因此,生前就要根據(jù)有關法律知識,對自己名下的財產(chǎn)做好傳承規(guī)劃:是用于公益事業(yè),還是自己生前消費完畢,還是留給子女,還是三者都要兼顧?這除了事前需要準備準備好遺書外,一要做好公證,二要趁自己的手腳還能動、頭腦還清晰時,做好最后的修改。給自己的理財畫上一個圓滿的句號。

 

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