父母應(yīng)該從小開始建立孩子正確的消費(fèi)習(xí)慣，并且充分融入日常生活中，透過無時(shí)無刻的機(jī)會教育，讓良好的消費(fèi)習(xí)慣能夠深植于孩子心中。

  隨著時(shí)代的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，越來越多的父母都知道理財(cái)教育的重要性，于是開始給予孩子零用錢，然而，這些父母并沒有經(jīng)過深入的思考，對于如何培養(yǎng)孩子的理財(cái)概念，想法與作法都很模糊，甚至憑著當(dāng)下的直覺發(fā)零用錢給孩子，或是光憑直覺改變而隨意更動規(guī)則，前述這種類型的父母將很難針對孩子的突發(fā)狀況，做出適時(shí)的調(diào)整。

  筆者舉個(gè)經(jīng)常聽到的例子，文文是個(gè)獨(dú)生女，由于爸媽經(jīng)常忙于工作，沒有太多的時(shí)間照顧女兒，深怕女兒身上沒有錢，于是經(jīng)常給予女兒多于實(shí)際年紀(jì)該有的零用錢，以此彌補(bǔ)他們無法陪伴文文的內(nèi)疚，而且，不管文文有什么要求，爸媽都會想盡辦法滿足她，至于文文如何使用零用錢，他們從來都不管。

  于是文文養(yǎng)成花錢如流水的消費(fèi)習(xí)慣，每次陪媽媽逛街時(shí)，她都會買下一堆商品，并且產(chǎn)生莫名的成就感。由于文文毫無節(jié)制的消費(fèi)，每次接近月底的時(shí)間，文文就沒有任何零用錢可以使用，于是她會向父母索取更多的零用錢。

  必須從小培養(yǎng)的消費(fèi)習(xí)慣

  很多和文文類似的案例，在不同的孩子身上會有天差地遠(yuǎn)的表現(xiàn)，一切端看父母要怎么重新教育孩子的金錢觀。舉例來說，如果孩子決定要在月中，甚至月初就把零用錢一次花光，那他必須要思考，未來將有很長的一段時(shí)間，沒有零用錢可以買喜歡的文具、想吃的糖果、可愛的小玩偶等后果，當(dāng)初因?yàn)橐粫r(shí)沖動而花費(fèi)全數(shù)零用錢的后果，都需要自己承擔(dān)。

  因?yàn)槿松?dāng)中充滿許多不同的取舍決定，故每當(dāng)抉擇時(shí)，不只要考慮決定本身必須付出的成本，還得考慮因?yàn)檫@個(gè)決定而舍棄的選項(xiàng)，所要付出的最高代價(jià)。一切的取舍與責(zé)任感的培養(yǎng)，都會在零用錢的取得與花費(fèi)中，隨著親子間的討論與協(xié)調(diào)慢慢地建立起來。

  事實(shí)上，孩子在消費(fèi)行為上出現(xiàn)的種種不良現(xiàn)象與父母平時(shí)的消費(fèi)習(xí)慣有很大的關(guān)聯(lián)，有些家長希望培養(yǎng)孩子良好的理財(cái)價(jià)值觀，可是自己卻做不到，故無法替孩子樹立良好的理財(cái)?shù)浞丁?/p>

  筆者的朋友婷婷就是最好的例子，她是公司的中階管理階層，丈夫是一間骨科醫(yī)院的醫(yī)生。在別人的眼里看來，她的生活似乎相當(dāng)幸福美滿。工作之余，婷婷經(jīng)常會出入多間高級的養(yǎng)生SPA會館，做些日常的肌膚保養(yǎng)，每次大約消費(fèi)上千元。她經(jīng)常帶著女兒小蓉逛商場，地點(diǎn)都是位于高級地段的精品專賣店，以挑選剛上市的名牌服裝。

  因此小蓉在媽媽的影響之下，也成了小小購物狂，她的書包、鉛筆盒還有橡皮擦都是國外進(jìn)口的，價(jià)格十分昂貴。有一次，她為了得到造型可愛的小熊橡皮擦，甚至把原本舊的橡皮擦丟掉，然后再以遺失的名義重新購買新的橡皮擦。有一天，婷婷將家里的每月支出制作成表格，她意外地發(fā)現(xiàn)，原來小蓉的消費(fèi)金額竟然和她差不多。

  當(dāng)婷婷和我訴說女兒的消費(fèi)行為時(shí)，我便直接指出，小蓉是因?yàn)槭艿剿挠绊懀艜兊萌绱藫]霍。婷婷聽完我的解釋后，決定要改變自己，再也不會如此崇尚名牌，甚至一年只去養(yǎng)生SPA會館一次，而且她會開始閱讀關(guān)于理財(cái)教育的叢書，希望導(dǎo)正小蓉不正確的消費(fèi)習(xí)慣。

  事實(shí)上，每個(gè)人都是在資源有限的狀況下逐漸進(jìn)步。婷婷的女兒小蓉之所以會這么揮霍無度，是因?yàn)殒面脹]有為孩子的零用錢設(shè)置上限，又沒有教導(dǎo)孩子如何以有限的金錢換取想要的東西，導(dǎo)致小蓉以為生活就是不斷消費(fèi)與更新產(chǎn)品。

  不過，消費(fèi)習(xí)慣就和所有的課業(yè)一樣，都需要持續(xù)地練習(xí)，才會學(xué)到生活所需的消費(fèi)技能。有鑒于此，各位愛孩子的爸媽千萬不要以為，零用錢一發(fā)下去，健全的價(jià)值觀與責(zé)任感就會自動出現(xiàn)在孩子的身上，爸媽必須做很多的事前準(zhǔn)備，并且思考孩子可能會出現(xiàn)的反彈和疑問，才能讓零用錢的功能發(fā)揮到極致，以及順利培養(yǎng)孩子正確的消費(fèi)習(xí)慣與承擔(dān)責(zé)任的能力。

  日常生活中，我們的每個(gè)決定幾乎都與金錢有關(guān)，如果孩子長大以后，才發(fā)現(xiàn)管理金錢的重要，此時(shí)父母再教導(dǎo)理財(cái)，他們的習(xí)慣通常已經(jīng)養(yǎng)成，而且很難改變了，因此父母應(yīng)該從小培養(yǎng)孩子正確的消費(fèi)習(xí)慣，而發(fā)零用錢給孩子，就是理財(cái)教育最好的開端。

  建立機(jī)會成本的概念

  筆者在前面有提到關(guān)于機(jī)會成本的概念，機(jī)會成本是指被放棄而價(jià)值最高的選擇，又稱為「替代性成本」，也就是所謂的「有得必有失」。一般來說，被舍棄的選項(xiàng)所具備的價(jià)值或選擇者的喜愛程度改變時(shí)，機(jī)會成本并不會改變，因此作抉擇時(shí)，應(yīng)該要選擇機(jī)會成本最低的選項(xiàng)，通常以失去越少越明智為原則。

  在日常生活中進(jìn)行抉擇時(shí)，簡單的事情也許只需要決定一次就好，更多時(shí)候，抉擇是一連串的過程。也就是說，進(jìn)行完第一次決策之后，接踵而來的是一連串的抉擇，而這一連串的抉擇如果被串連起來，還會視不同的情況而改變。

  例如：假日想和家人一起去購物，就要先和家人商議購物內(nèi)容、時(shí)間、地點(diǎn)、交通工具等。前述的這些選擇都和機(jī)會成本相關(guān)。

  其實(shí)與機(jī)會成本相關(guān)的案例實(shí)在很多，不論是消費(fèi)還是投資理財(cái)，幾乎都和選擇有關(guān)。舉例來說，美美準(zhǔn)備穿昨天買的新衣服到公司亮相，但今天卻是個(gè)下雨天，于是她開始選擇要開車還是搭公交車上班。開車的好處是，不會因?yàn)榱苡甓岩路獫?，但需要支付油錢、停車費(fèi)等花費(fèi)；而搭公交車只要三十元，卻要冒著新衣服可能被雨淋濕的危險(xiǎn)。最后美美選擇了開車上班，雖然花了一些錢，但新衣服亮麗完好，而且還得到同事們的贊美，換得一整天的好心情。

  由前述例子看來，人們在選擇時(shí)，并不會只考慮到實(shí)際的金錢支出，車資的相關(guān)費(fèi)用雖然比三十元多，卻可獲得好心情，這就是筆者經(jīng)常和兒女提到的「心理價(jià)值」，也稱之為「機(jī)會成本」。

  由此可知，讓孩子懂得機(jī)會成本的概念，將有助于建立孩子正確的價(jià)值觀。因?yàn)槎脵C(jī)會成本的孩子，每次在做決定時(shí)，將會針對最壞或可能會發(fā)生的狀況做推論以及盤算，同時(shí)也會為自己推算過的決定承擔(dān)責(zé)任，未來較不容易失望或后悔，若是發(fā)生預(yù)料之外的事件時(shí)，也能夠沉著面對與處理。

  從生活中活用機(jī)會成本

  筆者認(rèn)為，在生活中活用機(jī)會成本的概念，不僅是培養(yǎng)孩子謹(jǐn)慎做決定的關(guān)鍵要素，也能讓孩子養(yǎng)成凡事都要考慮機(jī)會成本的習(xí)慣。

  我會以發(fā)零用錢當(dāng)作訓(xùn)練寶貝兒女思考的機(jī)會，當(dāng)他們獲得或支出一筆錢，都必須三思過后，再進(jìn)行消費(fèi)，我會將能夠讓孩子做決定的機(jī)會都讓他們抉擇，而當(dāng)他們選擇其中一項(xiàng)時(shí)，我會再次提醒他們，還有另一個(gè)選項(xiàng)。

  像是在吃飯時(shí)，桌上有孩子愛吃的蝦仁炒飯和之前沒吃過的什錦炒面，若是他們今天選擇從沒吃過的什錦炒面，我就會一邊盛蝦仁炒飯，一邊對他們說：「今天的蝦仁炒飯里的蝦仁看起來好新鮮，聞起來好香喔。」他們看到我的表情，有時(shí)會執(zhí)意嘗鮮，有時(shí)會選擇最愛吃的蝦仁炒飯，我會按照當(dāng)時(shí)的情況進(jìn)行機(jī)會教育。

  當(dāng)初筆者的兒子在填選高中志愿時(shí)，一直很猶豫要選擇建國中學(xué)，還是校風(fēng)較為自由的師大附中，我請他列出兩校吸引他的地方，以及兩校的缺點(diǎn)，即便我是建中的校友，我卻不會干涉他的抉擇，希望讓他自己決定想要就讀的學(xué)校，最后，兒子深受師大附中的開放校風(fēng)所吸引，選擇就讀師大附中。

  孩子每一次的決定，我都不會評論他們的選擇，因?yàn)槊恳环N失去和得到的價(jià)值，都是很難被計(jì)算的，而且每種選項(xiàng)對孩子的心理價(jià)值也大不相同，我只希望在他們抉擇之前，一定要思考所有的利弊得失，試著多考慮一分鐘，并在決定心儀的選項(xiàng)時(shí)，還會想到?jīng)]被選到的另一個(gè)決定。

  生活中的機(jī)會成本訓(xùn)練，通常和錢沒有關(guān)系，我希望教育的是孩子能夠自行取舍的能力，并為自己的決定負(fù)責(zé)，同時(shí)別讓自己有后悔的機(jī)會。

  以相對價(jià)值認(rèn)識商品價(jià)格

  一般來說，尚未接受理財(cái)教育的孩子，其金錢概念較為不足，根本無法理解十、一百、一千元的差異，故要對孩子解釋價(jià)格的多寡，應(yīng)該要以相對價(jià)值來解說。父母必須先將孩子想要的商品，經(jīng)過價(jià)格的換算后，變成另一項(xiàng)孩子知道并且理解價(jià)值的東西。舉例來說，我家的兩個(gè)寶貝都很喜歡吃可樂果，因此，從他們的小時(shí)候開始，每當(dāng)遇到寶貝們看到想購買的商品時(shí)，我都會將價(jià)錢換算成好幾包可樂果。在無形之中，他們也知道哪些東西的價(jià)格過高，以及哪些商品和可樂果的價(jià)值相當(dāng)。

  最初，孩子可能無法理解商品的價(jià)格高低，漸漸地，他們會從一次次的換算經(jīng)驗(yàn)，變得更清楚金錢的價(jià)格與功能，未來當(dāng)父母想要描述某項(xiàng)消費(fèi)的高低時(shí)，就能以類似的方式，來解釋商品價(jià)格與價(jià)值。孩子將能自行判定商品價(jià)格，進(jìn)而決定購買與否。

  不用金錢維持人際關(guān)系

  小星是我的補(bǔ)習(xí)班學(xué)生，每次他都很早到補(bǔ)習(xí)班來，我不知道他是否吃過晚餐才進(jìn)來補(bǔ)習(xí)班，或是只吃個(gè)便利商店的食品，所以我便向他提出我的困惑。沒想到小星竟然說：「我必須要省下晚餐錢，才可以購買網(wǎng)絡(luò)游戲的點(diǎn)數(shù)?！刮铱粗劬ο路降暮谘廴Γ椭佬⌒且欢ㄊ蔷W(wǎng)絡(luò)游戲的沉迷者。

  他認(rèn)為人際關(guān)系需要仰賴共同的網(wǎng)絡(luò)游戲，所以他必須要存錢購買點(diǎn)數(shù)，才能和同學(xué)有共通話題。他誤以為人際關(guān)系是建立在金錢上，我試著改變小星的想法，勸導(dǎo)他少玩網(wǎng)絡(luò)游戲，轉(zhuǎn)而進(jìn)行一般的休閑活動，而且我還告訴他，人與人的關(guān)系是無法用金錢衡量的。最終小星把我的話聽進(jìn)去，再也沒有沉迷在網(wǎng)絡(luò)游戲里。

  ◎親子理財(cái)壓箱寶

  1.將消費(fèi)分成必要、需要、想要

  按照消費(fèi)行為，大致上可以把消費(fèi)行為分成三種類型，即想要、需要、必要。顧名思義，必要是為了滿足基本的生存需要而進(jìn)行的消費(fèi)；需要是為了提升自身質(zhì)量而進(jìn)行的消費(fèi)；想要?jiǎng)t是為了讓自己的生活更舒適的消費(fèi)行為，通常想要的花費(fèi)是可有可無的。

  為了讓孩子厘清必要、需要或想要，家長應(yīng)該和孩子一起進(jìn)行購物游戲。舉例來說，每當(dāng)孩子在購物之前，我總會請他先判定，這是必要、需要還是想要，例如：吃飯是必要，吃飽是需要，吃甜點(diǎn)是想要；上學(xué)要用的基本文具是必要，不同種類的筆是需要，同類但是比較新潮的擦擦筆是想要。最后，孩子會慢慢發(fā)現(xiàn)這三種消費(fèi)的不同，并且舉一反三地和我討論。

  2.請孩子量入為出

  很多孩子在選購商品時(shí)完全憑借自己的喜好，他們從來不在乎這些商品的價(jià)格，只要是自己喜歡的商品，就會要求父母買。故家長可以延續(xù)筆者所提到的機(jī)會成本概念，請孩子評估購買與否，并且將消費(fèi)習(xí)慣分成必要、需要、想要，甚至在挑選商品時(shí)，思考家里的經(jīng)濟(jì)條件，對于可以省下的開銷，要能省則省，進(jìn)而讓孩子學(xué)習(xí)同理心和取舍，以及喜歡的東西必須經(jīng)由努力獲得，而非伸手可得。

  此外，家長可以教導(dǎo)孩子根據(jù)季節(jié)選擇最合適的購物時(shí)機(jī)，像是百貨公司每年都舉辦的換季出清，或是換季大甩賣，其實(shí)只要多注意相關(guān)訊息，一定能買到物美價(jià)廉的商品，但也不能因?yàn)閮r(jià)格較低，就忽視商品的質(zhì)感，千萬要仔細(xì)檢視商品。

  3.用不同的眼光看待廣告

  家長應(yīng)該教孩子學(xué)習(xí)用不同的眼光看待廣告，一般來說，商家為了讓自己的商品銷售成績亮眼，故借助廣告的促銷手段。不過家長應(yīng)該讓孩子知道，在廣告中，一定有些商品內(nèi)容是被商家夸張化，因此不能光憑廣告來斷定商品的優(yōu)劣。

  我很喜歡觀看廣告，因?yàn)槲艺J(rèn)為好的廣告能刺激想象力和創(chuàng)造力，所以當(dāng)我看電視時(shí)，我不會看到廣告就轉(zhuǎn)臺，而是觀察不同的廣告類型，以什么觀點(diǎn)在推薦產(chǎn)品，并且觀察廣告所營造出來的氛圍。我希望我的兒女能以觀賞的角度來看待廣告，并能從中研究出營銷的概念。

  此外，在選擇商品的時(shí)候，父母應(yīng)該告訴孩子，必須結(jié)合自身的需求選擇最合適的商品，而不是依據(jù)廣告來購買商品，并教導(dǎo)孩子比較價(jià)格和質(zhì)量，當(dāng)他們發(fā)覺廣告并非商品的真實(shí)面貌時(shí)，他們將會懂得慎選商品，同時(shí)了解到廣告有時(shí)并不是如此可信。

  4.和孩子分享購物小撇步

  父母應(yīng)該多和孩子分享購物的小撇步，經(jīng)常與孩子進(jìn)行討論，讓親子雙方說出共同的想法。如果孩子的消費(fèi)目的正確且合理，家長可以適時(shí)地贊許他們，若是孩子的消費(fèi)觀念錯(cuò)誤，就應(yīng)該進(jìn)行糾正，并且分享自己的購物方法，像是在購物之前要先比價(jià)，再購買等技巧。

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